Razones para Caer en Una Ejecución Hipotecaria

La mayoría de los dueños de una casa frente a repentinas circunstancias atenuantes que les obligan a dejar de hacer los pagos de la hipoteca.

He aquí algunas de esas razones: Desempleo inesperado, pérdida del trabajo, enfermedad, emergencias médicas, muerte de un familiar, divorcio, pérdida de un segundo trabajo o fuente de ingresos, exceso de deudas, descenso de posición en el trabajo, aumento en las tasas de interés ajustable, gasto de mantenimiento o reparación inesperados. 

Maneras de Evitar una Ejecución Hipotecaria

La manera más recomendada de evitar una ejecución hipotecaria es evitando generar un "Notice of Default" ó Notificación de Incumplimiento. Las entidades prestamistas no quieren embargar pero tendrán que presentar una Notificación de Incumplimiento para proteger sus intereses si fuese necesario. Si usted sabe que es poco probable que cumpla con su obligación hipotecaria, lo primero que debe hacer es comunicarse anticipadamente con su prestamista. No se desanime, ni se avergüence pero tampoco ignore las cartas provenientes de su prestamista porque si no estará en una situación aún peor y tendrá que enfrentar un proceso de ejecución hipotecaria.

Dependiendo de su situación particular y las circunstancias difíciles, aquí están algunas opciones que su prestamista podría proponerle:

Poner al día el saldo actual del préstamo: La mejor solución posible para los propietarios de viviendas en mora, es restablecer el crédito mediante la actualización del pago actual, y el pago de todas las cantidades vencidas.

Negociar los pagos tardíos e impagos: Si los problemas no pueden ser retrasados o aplazados y si los pagos de la hipoteca van a llegar tarde o no llegar, entonces usted debe comunicarse con el prestamista tan pronto como sea posible. En este punto, su objetivo es ayudar al prestamista crear un acuerdo o "plan de trabajo" que permita efectivamente modificar su hipoteca para que la ejecución de una hipoteca se puede detener antes de irse a la terminación.

Solicitar más tiempo para cubrir sus pagos: Los prestamistas podrían estar de acuerdo que esperar antes de tomar acción legal en contra de usted y le permiten elaborar un plan de pago que sea asequible para usted. Esto se llama "Forbearance" o tolerancia, donde se trata de conseguir un cambio temporal en términos de la hipoteca, como el derecho de omitir un pago o hacer pagos más pequeños durante un año o menos.

Requerir el Perdón de un pago: Si se ponen de acuerdo en una manera para estar al día después de perder un pago o dos (sin los medios para pagarlo), el prestamista puede darle un respiro y renunciar a su obligación. Esto se conoce como la condonación de deudas, y en la mayoría de la veces no suele suceder.

Planes de pago: Extender los pagos atrasados en un plazo más largo. Por ejemplo, si su pago es, digamos, $ 1,000 mensuales, el prestamista podría permitirle adicionar $ 100 por mes para cada pago durante un año hasta que se vea saldado el o los pagos faltantes.

Modificación de los términos de su préstamo: La reducción de la tasa de interés por encima del mercado a un precio de mercado y / o mediante la ampliación de los términos originales de la nota puede permitir al prestatario a continuar haciendo los pagos. Si su hipoteca es un préstamo ajustable, el prestamista podría congelar la tasa de interés antes de que aumente o cambie el tipo de interés a un ritmo más accesible para usted. Un prestamista también podría prolongar el período de amortización. Esto se llama una nota de modificación o "Modificación Note". Esta opción debe ser considerada cuando el prestatario tiene dificultad para realizar pagos regulares de la hipoteca como consecuencia de una dificultad financiera permanente o de largo plazo.

Añadir los pagos atrasados al saldo de su préstamo: Si usted tiene suficiente capital y cumple con los requisitos del prestamista, este podría aumentar el saldo de su préstamo para incluir los pagos atrasados y volver a amortizar el préstamo. Esto se llama una "Refinanciación".

Hacer un préstamo separado para usted: Ciertos préstamos gubernamentales contienen disposiciones que permiten a los prestatarios que cumplen con criterios específicos solicitar otro préstamo, lo que va a pagar de nuevo los pagos atrasados. Esto se llama un reclamo parcial.

Reclamar un anticipo: Si usted compró con un pago inicial menor al 20 por ciento del valor total, significa que su préstamo está asegurado por el prestamista o tiene un seguro hipotecario privado (PMI). En algunos casos, las empresas PMI proporcionarán un anticipo en efectivo para poner al día el préstamo - el dinero a veces es proveído sin intereses y no tiene que ser pagado por varios años.

Re-amortización: En este caso, su pago se agrega al saldo del préstamo. Esto coloca tu cuenta al corriente. Sin embargo, "ya que su deuda ha aumentado, los futuros pagos mensuales pueden ser más grandes a menos que el prestamista se compromete a alargar el plazo del préstamo".

Maneras de Detener la Ejecución Hipotecaria

Cada vez que un dueño de casa pasa por problemas financieros graves las consecuencias pueden ser desastrosas. Esto es especialmente cierto cuando se trata de la ejecución de una hipoteca de la casa que se utilizó para garantizar la deuda contraída con la entidad crediticia que ahora ejecuta para obtener el título de propiedad devuelta.

Cuando el prestamista presenta una "Notificación de Incumplimiento", sus opciones son limitadas. Es por eso que es mejor que llame a su prestamista antes de atrasarse en sus pagos, ya que los prestamistas suelen ser reacios a hacer ejercicio calendarios de reembolso después de un procedimiento de ejecución hipotecaria se han iniciado.

Se le dará un cierto período de tiempo para llevar a los pagos corrientes, pagar los costos de la presentación de la ejecución hipotecaria y detener la ejecución hipotecaria. Esto se conoce como el restablecimiento de su préstamo. Si no puede recuperar los pagos atrasados y el prestamista no trabajará con usted, aquí hay algunas otras opciones para detener la ejecución hipotecaria:

Venta de la propiedad: En algunos casos no hay forma de trabajar con los prestamistas o tampoco la opción de refinanciación que podría salvar la propiedad. Si el trabajo se pierde, pagos médicos son abrumadores, o pagos de hipoteca están aumentando hasta el punto que la quiebra es la única opción plausible podría ser la de vender la propiedad. Hay que ser realistas, si la situación se dirige hacia abajo, si la situación es peor cada mes, usted tiene que proteger sus intereses y vender la propiedad. Esto es una decisión difícil, pero si se vende antes de la ejecución hipotecaria se cierne obtendrás un mejor precio por la propiedad y usted podrá conservar su crédito.

Considere la posibilidad de una venta corta: Venta corta o "Short Sale" es un acuerdo en que el prestamista acepta menos de la deuda hipotecaria en satisfacción por el importe total del préstamo. También llamado "acuerdo de compromiso" con los préstamos VA. Tenga cuidado, en algunos casos el dinero pagado no puede ser considerado como un ingreso gravable. Además, los prestamistas en algunos casos pueden demandar para recuperar cualquier déficit.

Si su casa vale menos que la cantidad que usted debe, usted podría ser un candidato para una venta corta. Una venta corta afecta al crédito, pero no es tan malo como una ejecución hipotecaria. Usted o su agente tendrá que negociar con su prestamista para averiguar si el prestamista va a cooperar en una venta corta. Esto se llama una ejecución hipotecaria pre-redimida o "pre-foreclosure redeemed".

Firmar la Escritura en lugar de ejecución hipotecaria (Deed-in-Lieu): Un Deed-in-Lieu o firma de la escritura en lugar de ejecución. Se da cuando el prestamista acepta la devolución de su título. "Pero tenga en cuenta que el prestamista no puede tener que aceptar su título". "Además, en muchos estados, un prestamista puede demandar por cualquier pérdida, requerir su informe de crédito y reportar cualquier pérdida no cobrada al IRS como ingreso tributable para usted".

Esto se conoce como la escrituración de vuelta a casa al prestamista. El dueño de casa concede al prestamista un acta debidamente preparado y certificado ante notario, y el prestamista perdona la hipoteca, cancelando la acción de ejecución hipotecaria. Los prestamistas dicen que los hechos en lugar de ejecución hipotecaria afectará crédito lo mismo que una ejecución hipotecaria.

El prestamista también podría funcionar un sistema en que un propietario puede permanecer en la casa hasta encontrar un lugar para entrar a vivir. Los propietarios en mora debe negociar el derecho de conservar ocupación, con el argumento de que si el prestamista seguido a través de la ejecución de una hipoteca, el propietario todavía gozaría del derecho de posesión durante ese procedimiento.

En Conclusión, podemos observar que existen varias opciones o alternativas para poder parar un proceso de ejecución bancaria, lo importante es actuar inmediatamente y no esperar al último minuto pues las opciones se le irán agotando.